Comprar una vivienda supone un desembolso de dinero más que considerable, que pocos pueden asumir sin recurrir a la contratación de una hipoteca. Un hecho que todos tenemos más o menos claro, pero ¿sabemos hasta qué punto afecta el euríbor al coste de tu vivienda si decides hipotecarla? Es más ¿tenemos idea de qué es este factor clave para tu futuro financiero? Conocer la respuesta a estas preguntas es fundamental para saber cómo va a afectar el euríbor a tu hipoteca y que estrategias puedes seguir para mitigar su impacto y puede ayudarte a tomar decisiones mucho más informadas y proteger así tu economía familiar a largo plazo.
¿Qué es el euríbor?
El euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés medio al que los principales bancos europeos se presentan dinero entre sí. Este índice se actualiza diariamente, a partir de los tipos de interés interbancario que reportan los principales bancos de Europa, haciendo una media sobre estos datos (tras descartar el 15% de los intereses más altos y el 15% de los más bajos). El euríbor se utiliza como referencia para calcular los intereses de muchos productos financieros, entre ellos, las mayoría de las hipotecas a tipo variable en España y en otros países de la eurozona.
La importancia de este índice es tal que sus variaciones no solo afectan a los titulares de una hipoteca, sino que repercuten en el mercado de la vivienda en su conjunto. Un euríbor bajo puede estimular la compra de vivienda, mientras que cuando es alto y con tendencia a seguir subiendo, desanima la compra y pone en situación comprometida a muchas familias hipotecadas.
Cuando contratas una hipoteca a tipo variable, el banco te suele ofrecer un interés compuesto por el valor del euríbor más un diferencial (por ejemplo, euríbor + 1%). Esto significa que, si el euríbor sube, también lo hará la cuota de tu hipoteca y si baja, pagarás menos.
¿Cómo afecta el euríbor a la compra de una vivienda?
El impacto del euríbor en la compra de una vivienda se produce principalmente en dos momentos:
- A la hora de calcular la viabilidad económica de tu compra. Si el euríbor está bajo, las cuotas mensuales serán más asequibles, lo que te animará a dar el paso. Sin embargo, se el euríbor está alto y en ascenso, los costes financieros aumentarán y esto puede limitar tu capacidad de endeudamiento, encareciendo el coste total de la vivienda.
- Durante la vida de la vivienda. La mayoría de las hipotecas a tipo variable se revisan cada seis o doce meses. Si el euríbor sube, tras la firma del préstamo, tus cuotas pueden aumentar significativamente, lo que puede suponer una presión financiera adicional, especialmente si tus ingresos no crecen al mismo ritmo.
Estrategias para reducir el impacto del euríbor
Aunque no se puede controlar el valor del euríbor, si existen diversas estrategias que pueden reducir su impacto en tu economía:
- Elegir entre hipoteca a tipo fijo o variable. En el entorno de unos tipos bajos, las hipotecas variables pueden parecer más atractivas, pues sus cuotas iniciales son más bajas. Sin embargo, si se espera que el euríbor suba, una hipoteca a tipo fijo puede ofrecer mayor estabilidad y previsibilidad. Aunque las condiciones iniciales pueden ser algo menos favorables, a largo plazo puedes ahorrar dinero, si los tipos siguen subiendo. Además, de este modo, es mucho más fácil adaptar tu economía familiar a los pagos de las cuotas a largo plazo.
- Negociar el diferencial. Según la entidad y el perfil del cliente, el diferencial que aplican los bancos sobre el euríbor pede variar. Una buena negociación puede ayudarte a obtener un diferencial más bajo y de este modo, reducir el impacto directo de cualquier subida del euríbor. También es muy recomendable comparar otras comisiones y productos vinculados que pueden encarecer tu hipoteca.
- Amortización anticipada. Si tienes capacidad de ahorro, una buena manera de reducir los plazos o las cuotas mensuales es amortizar parte del capital pendiente. Esto es especialmente interesante en los periodos de subida del euríbor, ya que así disminuirás la base sobre la que se aplican los intereses.
- Simula distintos escenarios. Antes de firmar tu hipoteca, es muy recomendable hacer simulaciones con distintos niveles del euríbor. Ten en cuenta que no existe un límite máximo establecido a partir del cual el euríbor no pueda seguir subiendo. Se trata de responder a preguntas como ¿podría seguir pagando la hipoteca si el euríbor sube al 3 o el 4%? Con esta previsión, puedes elegir un producto financiero lo más ajustado posible a tu situación y de este modo, evitar un sobreendeudamiento.
- Consulta con un profesional. Un asesor financiero independiente puede ayudarte a entender mucho mejor los riesgos y las oportunidades de cada tipo de hipoteca y darte una visión objetiva más allá de lo que te diga el banco. A veces, tan solo una pequeña diferencia ente el interés o en las condiciones puede suponer miles de euros de ahorro a lo largo de los años.
